【专栏】做小微企业金融服务,哪些机构能赚大钱?

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据统计,中国有7000多万家小微企业。在业务发展的各个方面,他们需要这种或那种金融服务,金融服务市场是巨大的。事实上,各种银行,小额贷款公司,金融服务公司,数据公司和科技公司都在努力为小型和微型企业提供金融服务。但这些金融服务机构可以赚钱吗?让我们采取小企业信贷服务.

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据统计,中国有7000多万家小微企业。在业务发展的各个方面,他们需要这种或那种金融服务,金融服务市场是巨大的。

事实上,各种银行,小额贷款公司,金融服务公司,数据公司和科技公司都在努力为小型和微型企业提供金融服务。

但这些金融服务机构可以赚钱吗?让我们探讨小型微型企业信贷服务的业务逻辑,所需数据和成本要素。

官员们现在称小额和微型企业的贷款额不到1000万的客户。就目前的国内信贷环境而言,基金方面几乎不可能为超过100万元的信贷提供纯信贷,这通常是基于掌握一些资产,权利或渠道资源的前提。顾客。

因此,基金方提供的信贷产品往往依赖质押和担保等手段,与传统的信贷方式没有本质区别。此类信贷基本上需要人员实地考察,质押评估或参与担保。

小额贷款,每个小额贷款和收入有限,考虑到这些劳动力成本,只有资本成本低的银行才能发挥作用。如果信贷机构希望利用利率来支付这些费用,则意味着向客户收取更高的利率。吸引客户的资格往往较差,导致高不良率。实际收入更糟糕,不值得损失。这也是很多小额贷款公司。现状。

对于大多数中资银行而言,由于制度原因,以前存在漏洞,贷后管理落后,也无形中增加了不良率。事实上,如果单独核算,大多数银行将为小型和微型企业的信贷业务亏损。

让我们来看看那些不到100万的信用贷款,以及控制客户应收账款,销售渠道等权利和资源的相关信贷产品。这是大多数小微企业金融服务公司的主战场。讨论对象。

基于信用风险,成本,效率和客户体验,基金提供商希望对公司的渠道和应收账款有一定的控制权,另一方面,实时电子评估公司的信用风险。信用风险评估一般采用企业信用评估+业务运营评估,业务运营评估尤为重要。在互联网时代,小微企业客户的在线和实时信贷业务是大势所趋。通过在线实时信贷,企业可以减少大量的劳动力成本,然后利用规模效应使金融机构实现盈利。

由于小额信贷和小额信贷的互联互通,企业信用评估和业务运营评估需要大量的数据和相应的实时分析技术。

与小型和微型企业金融服务相关的数据

由于消费金融的兴起,个人信息市场相对成熟,数据随时可用。对于企业信用肖像,数据公司甚至可以获得个人存款,投资,收入,纳税等信息,辅以公正和工商等公共信息,基本上可以了解企业主的信用肖像。

描绘公司的业务情况有点困难。根据数据,可以反映企业业务情况的数据包括:(1)企业的采购数据; (2)企业的财务数据; (3)企业的销售数据; (4)企业的纳税申报数据。这是一个简单的解释。

(1)企业采购数据:主要电子商务或产业链核心企业有下游经销商或微型企业实时采购数据; ERP软件供应商也有企业的实时采购数据。拥有此类数据的电子商务或核心公司包括Ali,Suning Tesco和Maotai Group。 ERP软件供应商包括Digital China和E Store。

(2)企业财务数据:用友,金蝶等企业的财务软件提供商有企业财务数据。工商局也有公司的财务数据,但有时不允许,并且分析价值打折。

(3)企业销售数据:主要电子商务或产业链核心企业有上游供应商的实时供应数据。这些供应数据是上游供应商的销售数据;提供支付服务的公司,特别是二维码支付服务工具公司可以通过QR码来分类公司支付的销售数据;提供清算服务的清算服务公司可以对企业的销售数据进行整理;并且还可以通过发票对企业的销售数据进行分类。电子商务,二维码支付服务或拥有此类数据的核心企业包括上述阿里,腾讯,苏宁和茅台;提供清算服务的公司包括银联,网络等;提供发票服务的公司有航空公司信件,百旺,中润四方等。

(4)企业纳税申报表:各省设有税务局,还设有税务局。向税务局提供服务的公司可以访问这些数据。这些公司包括方鑫,税务朋友和微税。

这些数据要么由国家拥有,要么由私营公司拥有,而国有企业尚未统一使用。现在几乎不可能统一所有数据,但只要您有一部分,就可以向相应的客户群提供金融服务。

事实上,每个数据所有者都直接或间接地提供金融服务。 ERP软件服务提供商销售客户的发票数据,财务公司销售客户的财务数据,税务发票公司销售税收或发票数据,以及QR码支付公司销售商家销售数据。

谈到小型和微型企业的信用成本,每个成本对应于服务提供商的收入。就整个小额信贷产品业务而言,澄清客户业务形象是整个小额信贷的核心部分。小微企业信用主要分为三个部分:客户获取,客户信用评估和贷后管理。哪部分成本最高?

首要任务是吸引客户。为了找到信誉良好,愿意借款的客户,除了核心企业外,他们可以毫不费力地了解上下游企业的资金需求。其他信贷机构需要推动人员逐一理解和验证,这需要高昂的劳动力成本。

其次是贷后管理成本。对于核心企业的上游客户,信用管理没有问题,因为核心企业持有对方的应收账款;核心企业的下游客户,如果核心企业是他们不可或缺的购买渠道,管理不成问题;小微企业需要大量精力来进行信贷管理。小型和微型企业的生命周期短,商业环境波动复杂。信贷提供者必须实时跟进业务运营,并针对各种情况做出及时合理的贷后决策。这些要求系统完成并且需要不小的成本。

最低成本是信用评估。现代信用评估几乎不需要任何技术,只要数据和经验可用,成本主要取决于数据来源。

为小型和微型企业金融服务排序玩家

在业务逻辑之后,形成了所需的数据源和成本,据了解,互联网下的金融服务主要为以下几个方面提供部分或全部服务:

(1)提供反映公司主要信用和商业信息的大数据;

(2)快速找到需要金融信贷服务的大宗客户;

(3)设计相应的在线实时金融产品,分析产品下企业的信用风险;

(4)全方位的贷后服务。

金融服务提供商根据其自身资源的数量和能力的大小来选择服务的内容。通过这种方式,基于服务产品的关键性和规模,我们可以对小型和微型企业金融服务的参与者进行排序。

首先,公司的某个控制场景的所有者。大型电子商务的上游供应商,大型零售企业的特许经营店,核心企业的上下游企业,都是现场业主可以找到的几乎没有成本的客户,他们对这些客户有一定的控制权。场景所有者赚取了他的生态客户的钱,所赚的钱与生态系统的大小有关。然而,生态圈很大,主要业务往往比较大,金融服务赚来的钱可以忽略不计。在许多情况下,金融服务与主要业务和主要业务相匹配,通过金融服务赚钱是第二位。当场景足够大时,可以衍生出各种附加服务,具有很好的前景,如Ant Financial,Suning Financial等。

二,核心业务数据所有者。如ERP,财务软件提供商,QR码支付服务提供商,税务发票数据所有者等。公司拥有的数据量必须大,完整,并且可以实时跟踪,以便更多小和微型企业覆盖,业务可以更大,风险控制可以及时完成,然后可以赚钱。除了由阿里和微信垄断的二维码支付工具收集的数据外,其他私营公司(ERP,金融等)拥有的数据仍然过于宽松,规模不大,无法制作很多钱;税收等国有数据正在逐步向外界开放。如果你抓住机会,你可以获得一波,但不能太多,因为每个人都在寻找这些数据的输出。

三是金融服务公司信用管理水平提高。如新兴的私人银行,网上商业银行,新网络银行,苏宁银行等,这些公司利用其综合管理来获得风险控制的一些好处。随着声誉的积累,信用管理改善的金融机构有可能扩大规模。在中国银行业现有的生态环境下,大多数数据银行没有这种信用管理能力,无论是主动还是被动地成为这些金融机构的廉价供应商。

第四,帮助找到客户的地面金融服务公司。帮助寻找客户的地面部队公司需要大量的人力资源。制定全国规模很难,而且很难赚钱。有很多这样的公司,只有少数人。由于他们的生计和业务稳定性,这些企业倾向于为其他企业兼职工作。

第五是数据公司和技术公司。只想提供所谓的风险控制解决方案的数据公司或技术公司应该难以赚钱,因为风险控制程序的技术内容相对较低,几乎任何人都可以复制它。像Shield,Bairong等正试图提供这样的服务。

结合以上解释,笔者认为,如果一家金融服务公司对客户有一定的控制权,拥有雄厚的资金,并拥有完善的信用管理,这样的金融服务公司将有更大的潜力。他们的代表是新兴的私人银行,这些银行基于母公司的强大行业(电子商务,零售业,行业领先企业等)。

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据统计,中国有7000多万家小微企业。在业务发展的各个方面,他们需要这种或那种金融服务,金融服务市场是巨大的。事实上,各种银行,小额贷款公司,金融服务公司,数据公司和科技公司都在努力为小型和微型企业提供金融服务。但这些金融服务机构可以赚钱吗?让我们采取小企业信贷服务.

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据统计,中国有7000多万家小微企业。在业务发展的各个方面,他们需要这种或那种金融服务,金融服务市场是巨大的。

事实上,各种银行,小额贷款公司,金融服务公司,数据公司和科技公司都在努力为小型和微型企业提供金融服务。

但这些金融服务机构可以赚钱吗?让我们探讨小型微型企业信贷服务的业务逻辑,所需数据和成本要素。

官员们现在称小额和微型企业的贷款额不到1000万的客户。就目前的国内信贷环境而言,基金方面几乎不可能为超过100万元的信贷提供纯信贷,这通常是基于掌握一些资产,权利或渠道资源的前提。顾客。

因此,基金方提供的信贷产品往往依赖质押和担保等手段,与传统的信贷方式没有本质区别。此类信贷基本上需要人员实地考察,质押评估或参与担保。

小额贷款,每个小额贷款和收入有限,考虑到这些劳动力成本,只有资本成本低的银行才能发挥作用。如果信贷机构希望利用利率来支付这些费用,则意味着向客户收取更高的利率。吸引客户的资格往往较差,导致高不良率。实际收入更糟糕,不值得损失。这也是很多小额贷款公司。现状。

对于大多数中资银行而言,由于制度原因,以前存在漏洞,贷后管理落后,也无形中增加了不良率。事实上,如果单独核算,大多数银行将为小型和微型企业的信贷业务亏损。

让我们来看看那些不到100万的信用贷款,以及控制客户应收账款,销售渠道等权利和资源的相关信贷产品。这是大多数小微企业金融服务公司的主战场。讨论对象。

基于信用风险,成本,效率和客户体验,基金提供商希望对公司的渠道和应收账款有一定的控制权,另一方面,实时电子评估公司的信用风险。信用风险评估一般采用企业信用评估+业务运营评估,业务运营评估尤为重要。在互联网时代,小微企业客户的在线和实时信贷业务是大势所趋。通过在线实时信贷,企业可以减少大量的劳动力成本,然后利用规模效应使金融机构实现盈利。

由于小额信贷和小额信贷的互联互通,企业信用评估和业务运营评估需要大量的数据和相应的实时分析技术。

与小型和微型企业金融服务相关的数据

由于消费金融的兴起,个人信息市场相对成熟,数据随时可用。对于企业信用肖像,数据公司甚至可以获得个人存款,投资,收入,纳税等信息,辅以公正和工商等公共信息,基本上可以了解企业主的信用肖像。

描绘公司的业务情况有点困难。根据数据,可以反映企业业务情况的数据包括:(1)企业的采购数据; (2)企业的财务数据; (3)企业的销售数据; (4)企业的纳税申报数据。这是一个简单的解释。

(1)企业采购数据:主要电子商务或产业链核心企业有下游经销商或微型企业实时采购数据; ERP软件供应商也有企业的实时采购数据。拥有此类数据的电子商务或核心公司包括Ali,Suning Tesco和Maotai Group。 ERP软件供应商包括Digital China和E Store。

(2)企业财务数据:用友,金蝶等企业的财务软件提供商有企业财务数据。工商局也有公司的财务数据,但有时不允许,并且分析价值打折。

(3)企业销售数据:主要电子商务或产业链核心企业有上游供应商的实时供应数据。这些供应数据是上游供应商的销售数据;提供支付服务的公司,特别是二维码支付服务工具公司可以通过QR码来分类公司支付的销售数据;提供清算服务的清算服务公司可以对企业的销售数据进行整理;并且还可以通过发票对企业的销售数据进行分类。电子商务,二维码支付服务或拥有此类数据的核心企业包括上述阿里,腾讯,苏宁和茅台;提供清算服务的公司包括银联,网络等;提供发票服务的公司有航空公司信件,百旺,中润四方等。

(4)企业纳税申报表:各省设有税务局,还设有税务局。向税务局提供服务的公司可以访问这些数据。这些公司包括方鑫,税务朋友和微税。

这些数据要么由国家拥有,要么由私营公司拥有,而国有企业尚未统一使用。现在几乎不可能统一所有数据,但只要您有一部分,就可以向相应的客户群提供金融服务。

事实上,每个数据所有者都直接或间接地提供金融服务。 ERP软件服务提供商销售客户的发票数据,财务公司销售客户的财务数据,税务发票公司销售税收或发票数据,以及QR码支付公司销售商家销售数据。

谈到小型和微型企业的信用成本,每个成本对应于服务提供商的收入。就整个小额信贷产品业务而言,澄清客户业务形象是整个小额信贷的核心部分。小微企业信用主要分为三个部分:客户获取,客户信用评估和贷后管理。哪部分成本最高?

首要任务是吸引客户。为了找到信誉良好,愿意借款的客户,除了核心企业外,他们可以毫不费力地了解上下游企业的资金需求。其他信贷机构需要推动人员逐一理解和验证,这需要高昂的劳动力成本。

其次是贷后管理成本。对于核心企业的上游客户,信用管理没有问题,因为核心企业持有对方的应收账款;核心企业的下游客户,如果核心企业是他们不可或缺的购买渠道,管理不成问题;小微企业需要大量精力来进行信贷管理。小型和微型企业的生命周期短,商业环境波动复杂。信贷提供者必须实时跟进业务运营,并针对各种情况做出及时合理的贷后决策。这些要求系统完成并且需要不小的成本。

最低成本是信用评估。现代信用评估几乎不需要任何技术,只要数据和经验可用,成本主要取决于数据来源。

为小型和微型企业金融服务排序玩家

在业务逻辑之后,形成了所需的数据源和成本,据了解,互联网下的金融服务主要为以下几个方面提供部分或全部服务:

(1)提供反映公司主要信用和商业信息的大数据;

(2)快速找到需要金融信贷服务的大宗客户;

(3)设计相应的在线实时金融产品,分析产品下企业的信用风险;

(4)全方位的贷后服务。

金融服务提供商根据其自身资源的数量和能力的大小来选择服务的内容。通过这种方式,基于服务产品的关键性和规模,我们可以对小型和微型企业金融服务的参与者进行排序。

首先,公司的某个控制场景的所有者。大型电子商务的上游供应商,大型零售企业的特许经营店,核心企业的上下游企业,都是现场业主可以找到的几乎没有成本的客户,他们对这些客户有一定的控制权。场景所有者赚取了他的生态客户的钱,所赚的钱与生态系统的大小有关。然而,生态圈很大,主要业务往往比较大,金融服务赚来的钱可以忽略不计。在许多情况下,金融服务与主要业务和主要业务相匹配,通过金融服务赚钱是第二位。当场景足够大时,可以衍生出各种附加服务,具有很好的前景,如Ant Financial,Suning Financial等。

二,核心业务数据所有者。如ERP,财务软件提供商,QR码支付服务提供商,税务发票数据所有者等。公司拥有的数据量必须大,完整,并且可以实时跟踪,以便更多小和微型企业覆盖,业务可以更大,风险控制可以及时完成,然后可以赚钱。除了由阿里和微信垄断的二维码支付工具收集的数据外,其他私营公司(ERP,金融等)拥有的数据仍然过于宽松,规模不大,无法制作很多钱;税收等国有数据正在逐步向外界开放。如果你抓住机会,你可以获得一波,但不能太多,因为每个人都在寻找这些数据的输出。

三是金融服务公司信用管理水平提高。如新兴的私人银行,网上商业银行,新网络银行,苏宁银行等,这些公司利用其综合管理来获得风险控制的一些好处。随着声誉的积累,信用管理改善的金融机构有可能扩大规模。在中国银行业现有的生态环境下,大多数数据银行没有这种信用管理能力,无论是主动还是被动地成为这些金融机构的廉价供应商。

第四,帮助寻找客户的地面金融服务公司。帮助寻找客户的地面部队公司有很大的人力需求。很难形成一个国家级的规模,这是硬钱。有很多这样的公司,而且只有少数人。这些企业往往为其他企业兼职,因为他们的生计和业务稳定。

第五是数据公司和技术公司。只想提供所谓风险控制解决方案的数据公司或技术公司应该很难赚钱,因为风险控制计划的技术内容相对较低,几乎任何人都可以复制它。如盾牌、百荣等正试图提供此类服务。

结合以上解释,笔者认为,如果一家金融服务公司对客户有一定的控制权,资金雄厚,信用管理健全,那么这家金融服务公司将具有更大的潜力。它们的代表是基于母公司强大行业(电子商务、零售、行业领先企业等)的新兴私人银行。

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2019年8月22日至24日,“中国零售金融发展峰会暨2019年零金融新金融夏季峰会”将在贵阳举行。由零金融零智库和零售金融研究主题中国零售金融智库共同主办,通过“政策解读+案例分析+项目讨论”+圆桌对话+D,聚集了100多名银行嘉宾和金融科技公司高层管理人员。内部交流,全面探索科技赋权时代,零售金融发展。

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